上月底，笔者参加第5届「两岸昆山產业合作论坛」；今年的大会主轴是「分享新机遇、共谋新发展」，分组议题之一是「两岸金融创新合作」，我担任共同主持人，在此分享我对此议题的浅见。随着大数据（Big Data）、区块链（Blockchain）、物联网（IoT）、人工智慧（AI）及云端算（Cloud Computation）等技术的持续发展；金融科技的破坏式创新趋势将延续，预期未来在智能投顾（人机互动）、消金领域、电商平台、区块链应用领域会不断突破；随着纯网银成立，实体分行将减少；未来，金融监理科技将益显重要。

中国金融科技的发展路线由「1.0电子金融」（存款、匯款、贷款）到「2.0的线上金融」（网路支付、手机银行、网路下单、网路理财）乃至当前的「3.0智能金融」（人脸支付、智能投顾、智能风控、智能客服），发展极其迅速。据统计，2017年中国行动支付的业务金额达202.93兆（人民币，以下同），全球第一。而支付宝业已成功进军海外27个国家及地区，其中欧洲已经达到13个。P2P（网路借贷）平臺数量为1,931家；活跃投资人数估计在1,250万左右，人均投资额为21.7万元；群眾募资平臺至少有21个。此外，互联网金融的兴起带动大陆电商的蓬勃发展；中国的电子商务交易量已跃居全球之冠。其中，跨境电商规模在2016年达6.5兆，预计到了2020年将持续成长至12兆。

   平情而论，台湾金融体系发展完全，具国际化及法制化；也有很好的ICT基础可发展金融科技；但却面临人才、资金不足及市场，法规的限制；以至今日仍无法大幅拓展跃进。相较于大陆有丰沛的资金及舞台，加上金融不断改革开放，金融科技快速发展，正提供两岸金融合作契机。回顾马政府上任后，两岸才透过海基会与大陆海协会的制度化协商管道，共举行10次两会高层会谈，签署21项协议并达成2项共识；包括2009年的「海峡两岸金融合作协议」；成为后续两岸协商建立金融监理合作机制的依据，也才有日后的金银五会。但蔡政府上任后，宣告结束。

   在此政治藩篱下，又随着中国大陆经济的快速发展，两岸经济金融体系的结构和规模都呈现巨大的差距；不少大陆论者认为，脱离实际经济基础的简单对等开放合作已无意义。然而，透过跨境电商及其相关的金融科技服务平台可在支付、结算、融资及货币市场兑换等领域却可突破金融服务的地域限制、进而搭建起两岸金融合作桥梁。此外，区块链技术结合大数据、云计算、人工智慧等技术可建构去中心化的数位平台，跳脱传统的金融中介，赋予独立于国别的数位化公民身份，实现资讯与价值的跨境流通。坦然言，台湾电子商务发展不仅落后中国大陆，甚至不及部分东南亚国家之规模。鑑于中国大陆目前的金融体制改革和「一带一路」正如火如荼，可为两岸带来新的合作机会；而金融科技的发展又可突破地域的约束，使得两岸金融创新合作的空间更大，范围更广。

   另一方面，伴随大陆金融机构走出去的同时，也同时吸引境外金融机构走进来之政策，不啻为两岸金融合作的新机遇。举例而言，「一带一路」在投融资项目中有巨大资金需求以及活跃的跨境併购活动；且「一带一路」对于跨境金融服务方案提出了更高的要求，要求境内外金融机构深度合作，互相学习，形成常态化沟通合作机制；也要求各国与地区打造全球资產交易平台、拓宽双边资本市场；因此，两岸金融业应藉此契机通力合作、共谋新发展，创造双嬴。